Services innovants en assurance santé et prévoyance
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Constatant que les services deviennent des solutions incontournables pour fidéliser une clientèle de plus en plus volatile et pour maîtriser son résultat, notamment au travers de la prévention, Aurexia s’est penché sur les services proposés par les assureurs en santé et en prévoyance.
Notre étude sur les services innovants en assurance santé et prévoyancepermet d’établir que la concurrence se joue aujourd’hui aussi fortement sur l’offre de services, principal levier de différenciation.
Les évolutions du marché et de la société poussent à miser sur les services, notamment les services de prévention
- Pression sur les coûts et les marges
- Evolutions technologiques, sociétales et des attentes clients : digitalisation, ESG
- Vieillissement de la population : augmentation de la sinistralité et de son coût
- Adopter une stratégie servicielle et de prévention
Les services sont de puissants leviers de fidélisation et de maîtrise des coûts
Fidélisation :
– Diminution de la volatilité du portefeuille
– Accroissement du multi-équipement
– Acquisition de nouveaux clients
Maîtrise des coûts :
– Amélioration du ratio S/P
– Diminution du provisionnement
– Diversification des revenus via l’achat de services
Définir le modèle économique de son service : service en inclusion ou payant ?
Plusieurs modèles économiques sont envisageables :
•Inclusion du service dans l’offre d’assurance
•Paiement du service à l’usage (en individuel ou collectif)
•Paiement par des branches professionnelles (en collectif)
La propension à payer des assurés pour les services reste faible, le coût facturé ne peux pas être très élevé pour espérer un bon taux de souscription. D’autres solutions de financement doivent donc être explorées, les services pouvant être rentabilisés par d’autre biais que la facturation, via :
•L’exploitation des données clients, voire leur monétisation. Les clients y sont ouverts : en 2022, environ 7 consommateurs sur 10 (69 %) sont disposés à partager des données importantes sur leur santé, leur activité physique et leurs habitudes de conduite, en échange de prix plus bas de la part de leurs assureurs (taux en augmentation rapide, de +19 % en 2 ans).
•La valorisation comptable du bénéfice des services en termes de rétention client, d’image, de différentiation et de business development .
Zoom sur les services de télémédecine
La téléconsultation représente 4 % des consultations réalisées en France, soit environ 9 millions de téléconsultations par an.
Elle joue aujourd’hui avant tout un rôle de triage en posant un 1er diagnostic et en déterminant la nécessité d’une consultation médicale.
La téléconsultation étant dorénavant standardisée, les assureurs doivent proposer de nouveaux services d’e-santé pour se distinguer sur ce segment.
La téléconsultation n’est aujourd’hui pas en capacité de supplanter la consultation traditionnelle mais d’autres services digitaux innovants émergent qui pourront permettre d’étendre les possibilités de la téléconsultation, notamment les outils de diagnostic basés sur l’IA. Par ex : l’IA AMIE développée par Google (voir ci-dessous) est parvenue à obtenir des résultats supérieurs à un panel de médecins en diagnostic textuel.
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